Pour avoir une situation financière saine, sans dettes incontrôlées et pouvoir faire face à des imprévus, passons en revue 9 erreurs à éviter en finances personnelles.
Erreur N° 1 : Ne pas contrôler l’usage de ta carte de crédit
Comme son nom l’indique, cette carte te permet de dépenser de l’argent que tu n’as pas, ce qui peut être très dangereux pour celui qui n’est pas discipliné. Certes, il y a une limite mensuelle de dépense qui est calculée en fonction de ton salaire, mais celle-ci est relativement importante et tu peux l’atteindre plusieurs mois de suite ! Alors oui, une carte de crédit est vraiment pratique, notamment pour les achats en ligne et à l’étranger, mais à condition de suivre ces principes :
- Assure-toi de pouvoir payer tes mensualités de carte de crédit en entier, car sinon tu t’exposes à des intérêts exorbitants de l’ordre de 12 % ! Je répète : paie la mensualité en entier. Pourquoi ? Parce que souvent l’organisation émettrice de la carte te propose de t’acquitter d’un montant minimal, ce qui ne faut surtout pas faire. Le pire, c’est de ne rien payer du tout, car des frais de rappel (souvent Fr. 30.-) s’ajoutent aux intérêts. C’est le début de la spirale de l’endettement.
- Ne retire jamais d’espèces au distributeur avec ta carte de crédit, que ce soit en Suisse ou à l’étranger, car tu es taxé entre 3,5 % et 4,5 %. Utilise plutôt ta carte de débit.
- Si tu as de la peine à te discipliner, choisis une carte de crédit prépayée. De cette manière, tu éviteras les excès.
- Ne te laisse pas amadouer par les offres d’assurance proposées avec ta carte de crédit. En effet, souvent ce sont des assurances que l’on a déjà, par le biais de l’assurance ménage ou voyage. Être assuré à double ne sert à rien.
- À l’étranger, lorsque tu paies avec ta carte de crédit, tu as parfois la possibilité de choisir la monnaie : CHF ou monnaie locale. Il faut toujours choisir la monnaie locale, car la conversion de ta carte de crédit sera plus favorable.
- N’enregistre pas ta carte de crédit sur les sites d’achats en ligne, car sinon c’est plus facile de succomber à des achats impulsifs.
Erreur N° 2 : Ne pas faire de budget
Comment savoir combien tu dépenses par mois pour l’alimentation, les loisirs, les assurances ? Impossible de le savoir sans inscrire tes recettes et dépenses dans un budget.
Cela peut paraître ennuyant, car on s’imagine tout de suite une feuille excel déprimante, mais rassure-toi, des applications telle que celle-ci rende la tâche beaucoup plus simple, voir ludique.
Erreur N° 3 : Être fidèle à tes assureurs, ton banquier et ton opérateur téléphonique
Combien de personnes restent des années chez le même opérateur téléphonique par habitude, voire par fidélité, alors que les offres des concurrents sont parfois bien plus avantageuses ?
Je me souviens même d’un voisin disant rester chez Swisscom car il y a “Swiss” dans le nom. Ou cette autre connaissance qui avait choisi l’assurance La Mobilière, car elle trouvait les dessins sympas…
Tu ne dois surtout pas te laisser guider par tes émotions quand il s’agit de finances personnelles.
Seul le pragmatisme doit régir tes choix.
Que faire alors ?
Comparer, faire jouer la concurrence, menacer de partir chez un autre. Pourquoi ? Pour payer moins, bien sûr, mais aussi pour parfois profiter d’un service supérieur. Par exemple, tu peux appeler ton opérateur X pour lui dire que Y a une offre plus avantageuse. Puis, tu lui demande ce qu’il te propose pour te convaincre de rester chez lui. Si la proposition est intéressante, alors tu vas économiser des dizaines, voire des centaines de francs par année, juste grâce à un coup de fil. Au contraire, s’il n’entre pas en matière ou que son offre est mauvaise, tu résilies et tu vas voir ailleurs.
Pour comparer les offres des différents prestataires, je te conseille le site indépendant Moneyland.
www.moneyland.ch
Erreur N° 4 : Acheter une voiture alors que ce n’est pas absolument indispensable
Une voiture est une dépense, pas un investissement. Comme tu peux le (re)lire dans cet article, une automobile coûte en moyenne Fr. 11’260.- par an. Même avec un abonnement général CFF, un vélo électrique de dernière génération et un usage occasionnel de la mobilité partagée type Mobility, impossible d’arriver à cette somme.
Là aussi l’émotion prend souvent le pas sur le rationnel. Les constructeurs ne savent plus quoi inventer pour convaincre d’acheter leur dernier modèle aux nouvelles options incroyables. Ils jouent alors avec le statut social que représente l’automobile : la vitesse, la puissance et la virilité pour les hommes ; les couleurs, le design et les courbes pour les femmes.
Moi-même je me suis fait piégé par des pulsions irrationnelles en achetant une voiture, attiré par le prestige d’un véhicule tuné pour impressionner mes amis.
De plus, l’automobiliste est le meilleur pour justifier l’achat de son véhicule. Par exemple, cette famille qui a acquis une voiture 7 places, mais qui est occupée le 95 % du temps par un seul des adultes qui se rend au travail.
Le pire ? Contracter un leasing pour “acheter” une voiture, qui reviendra dans tous les cas plus cher que l’achat au comptant.
Comment alternatives, je te conseille ces autres articles sur la mobilité : Se rendre au travail à vélo : conseils pour débutants, Guide : transports publics moins chers en Suisse et Sois malin : prends les trains de nuit.
Erreur N° 5 : Croire que l’on connaît tout en finance personnelle
Il faut sans cesse continuer à se former, lire des livres, des articles de blog, écouter des podcasts pour mettre à jouer des connaissances.
En effet, de nombreux éléments peuvent influencer tes finances personnelles et tu te dois de te tenir à jour. Par exemple, une nouvelle loi qui te permet de contester ton loyer plus facilement, un relèvement des taux hypothécaires, l’évolution des conditions de retraites, etc.
Nombreux sont les paramètres qui peuvent évoluer. Par exemple, certains ne savaient pas qu’il faut cotiser à l’AVS chaque année, même sans travailler. Dans le cas contraire, c’est s’exposer à une rente réduite à l’âge de la retraite.
Erreur N° 6 : Ne pas épargner
Dépenser tout l’argent que l’on gagne, voire plus grâce au crédit, est une erreur à éviter absolument. Si tu ne parviens pas à retenir tes pulsions d’achat je te propose de re(lire) cet article.
Pourquoi épargner ?
Les raisons de disposer d’une épargne confortable sont multiples :
- investir dans des projets favorables à l’environnement
- avoir un coussin de sécurité en cas d’imprévus (décès, accident, maladie, licenciement, etc.)
- financer la formation des enfants
- fonder une entreprise durable
- prendre un congé sabbatique
- assurer sa retraite
- …
Une règle classique dit qu’il faut conserver entre 3 et 6 mois de salaire en réserve pour faire face à des imprévus. Regarde maintenant les montant de tes comptes en banque et vérifie si tu es dans le tir !
Erreur N° 7 : Ne pas continuer à se former
Trop nombreux sont ceux qui se reposent sur leurs acquis, soit un diplôme passé il y a de nombreuses années.
Le monde bouge de plus en plus vite et ne pas se former c’est la garantie de se retrouver en marge de la société. Sur le marché du travail, une personne qui n’a pas fait de formation continue vaut moins qu’une autre qui s’est efforcée de rester à jour.
En Suisse, presque tous les corps de métiers propose le brevet, puis la maîtrise. Les hautes écoles regorgent de formations. Et aujourd’hui, avec la digitalisation, on a accès aux cours des meilleures universités du monde et ce souvent gratuitement. Les fameux MOOCS, pour Massive Open Online Courses, traitent de quasi tous les sujets possibles. Je conseille par exemple la plateforme coursera.org, mais il en existe plein d’autres.
Erreur N° 8 : Ne pas se questionner sur l’impact de nos achats
D’où vient le produit ? Dans quelles conditions a-t-il été crée ? Ai-je vraiment envie d’acheter cette tablette Apple, qui a été produite en Chine, et où les employé-e-s travaillent dans des conditions déplorables ?
Même si la traçabilité des articles n’est pas toujours garantie, faire au moins l’effort de se questionner sur l’impact de nos achats, selon quel monde on aimerait voir demain.
Erreur N° 9 : Ne pas demander rapidement de l’aide en cas de difficultés financières
Plus vite tu réagis, plus tu augmentes tes chances de résoudre tes difficultés financières.
Je conseille en particulier deux organismes : www.dettes.ch et www.ciao.ch.
Le plus important est de ne pas avoir honte de ces dettes. Un comportement classique est l’évitement, c’est-à-dire aller jusqu’à ne plus ouvrir son courrier par peur des factures. Si c’est trop difficile, se faire accompagner pour affronter la réalité et pouvoir se libérer l’esprit.
Vois-tu d’autres erreurs à éviter en finances personnelles ? Si oui, n’hésite pas à les partager en commentaire, ce qui aidera très certainement d’autres personnes !
Crédit photo image de couverture : Image de master1305 sur Freepik